노후 생활비는 많을수록 좋다는 통념이 있다. 그러나 실제 70대 부부의 삶을 들여다보면, 금액의 크기보다 지출이 끊기지 않는 ‘구조’가 훨씬 더 중요하다는 사실이 드러난다.
월 298만원이 현실적 안정선
2025년 12월 국민연금연구원이 발표한 조사에 따르면, 70대 부부의 적정 생활비는 월 298만1천원으로 집계됐다. 2024년 금융복지조사 기준으로는 월 336만원까지 올라간다.
전문가들은 자가 소유를 전제로 식비·공과금·통신비·교통비를 합산한 기본 생활비는 월 150만~200만원 수준이라고 본다. 외식과 취미 생활, 의료비 부담 완화까지 고려하면 250만~300만원은 돼야 생활의 불안감이 줄어든다.
연금만으로는 턱없이 부족…주택연금이 ‘버팀목’
문제는 실제 수령 소득이 이 기준에 한참 못 미친다는 점이다. 2025년 기준 국민연금 평균 수령액은 월 67만원에 불과하고, 20년 이상 성실하게 납부한 가입자도 월 108만원 수준에 그친다.
이 간극을 메우는 수단으로 주택연금이 부상하고 있다. 2026년 2월 기준 누적 가입자는 15만1,790명이며, 평균 연령은 72세다. 평균 주택 가격 3억9,700만원 기준으로 월 127만원을 받는다. 집값 3억원이면 월 92만원, 5억원이면 월 153만원이 지급된다. 20년 이상 가입자 기준 국민연금(월 108만원)과 주택연금(월 127만원)을 합산하면 월 235만원 안팎이지만, 국민연금 전체 평균(월 67만원) 기준으로는 약 194만원 수준이다.
진짜 위협은 의료비와 간병비
생활비 구조를 아무리 잘 짜더라도 의료비는 통제하기 어렵다. 65세 이상 월평균 진료비는 42만9천원으로, 전체 평균의 2.6배에 달한다. 중풍·치매·암 등 중증 질환이 발병하면 월 100만~150만원이 추가로 소요되고, 간병인을 고용할 경우 월 300만원 이상의 비용이 발생하기도 한다.
장기요양보험 급여 한도가 월 150만~200만원 수준에 묶여 있어 실제 간병 비용의 상당 부분은 자부담으로 남는다. 지출 구조를 아무리 탄탄하게 세워도, 이 ‘예측 불가능한 변수’ 앞에서는 무너지기 쉽다.
금액보다 ‘흐름이 끊기지 않는 구조’가 핵심
같은 월 300만원을 쓰더라도, 빚이나 고정 지출이 많은 가구는 불안하고 소비 패턴이 단순한 가구는 오히려 여유롭게 느낀다. 한국보건사회연구원 조사에서도 50~60대 퇴직 첫해에 지출이 오히려 증가하는 경향이 확인됐다. 소득은 끊겼지만 지출 습관은 유지되는 구조적 문제다.
노후 생활비의 핵심은 ‘많은 돈’이 아니라 ‘오래 유지되는 흐름’이다. 국민연금·주택연금·기초연금 등 수입원을 체계적으로 조합하고, 의료비에 대비한 유동성을 남겨두는 것이 진짜 노후 설계의 출발점이다.
월 250만~300만원이라는 숫자는 하나의 기준선일 뿐이다. 중요한 것은 그 흐름을 만들어낼 구조를 지금부터 점검하고 정비하는 일이다.
