은퇴·노후 관련 제도 개편
달라진 국민연금 계산법
개인별 맞춤 전략 필요성
올해 만 65세를 맞는 김모(65)씨는 최근 국민연금공단에서 받은 예상연금액 통지서를 보고 당황했다.
지난해까지만 해도 월 110만원을 예상했는데, 올해부터 적용되는 새 계산법 때문에 실수령액이 달라질 수 있다는 안내문이 함께 들어있었기 때문이다.
2026년 새해를 맞아 은퇴와 노후 준비에 관한 주요 제도들이 일제히 개편되면서, 시니어 세대의 재정 설계에 빨간불이 켜졌다.
우리나라 65세 이상 고령 인구 비중이 빠르게 증가하고 있다.
초고령사회에 접어든 상황에서 정부는 연금제도 전반에 걸친 개혁을 단행했고, 이는 곧 은퇴를 앞두거나 이미 은퇴한 이들의 생활에 직접적인 영향을 미치고 있다.
특히 국민연금, 기초연금, 퇴직연금이라는 노후소득 3대 축이 동시에 변화하면서 개인별 맞춤 전략이 어느 때보다 중요해졌다.
국민연금 수령 시기, 신중한 선택 필요
국민연금 조기수령과 연기수령의 손익분기점 계산이 중요해졌다.
출생연도에 따라 수령 개시 연령이 단계적으로 상향 조정되는 제도 변경이 예정되어 있으며, 조기수령과 연기수령 시 각각 감액과 증액이 적용된다는 점을 고려해야 한다.
재무설계 전문가들은 “건강 상태와 다른 소득원, 배우자 연금 등을 종합적으로 고려해야 한다”며 “단순히 빨리 받는 것이 유리하다는 생각은 위험하다”고 조언한다.
일반적으로 기대수명이 길수록 연기수령이 총 수령액 면에서 유리할 수 있다는 분석이 있다.
기초연금 수급 자격 재점검을
기초연금 제도가 개편되면서 수급 기준이 조정되고 있다.
소득인정액 기준이 변경될 예정이며, 단독가구와 부부가구에 각각 다른 기준이 적용된다. 문제는 소득인정액 산정 방식이 복잡해 본인이 해당되는지 정확히 알기 어렵다는 점이다.
소득인정액은 근로소득, 사업소득, 재산소득뿐 아니라 부동산과 금융자산까지 모두 포함해 계산된다. 특히 주택이나 토지 등 부동산 가액이 높으면 실제 현금소득이 없어도 탈락할 수 있다.
복지 전문가들은 “수급 여부가 애매하다면 가까운 주민센터를 방문해 모의계산을 받아보는 것이 확실하다”며 “신청 시기를 놓치면 소급 적용이 안 되므로 65세 생일이 속한 달에 바로 신청해야 한다”고 강조한다.
퇴직연금, IRP 활용이 노후 자산 키운다
퇴직연금 의무가입 대상 확대가 논의되고 있으며, 소규모 사업장 근로자들도 퇴직연금 혜택을 받을 수 있는 방안이 검토되고 있다.
퇴직연금은 크게 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)으로 나뉘는데, DC형을 선택한 경우 본인이 직접 운용해야 하므로 금융 지식이 필요하다.
또한 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌의 세액공제 혜택이 확대되는 방안이 검토되고 있다. 연금저축과 합산한 세액공제를 받을 수 있어, 소득이 있는 시니어라면 적극 활용할 만하다.
금융 전문가들은 “IRP는 안전자산 30% 의무편입 규정이 있어 원금 보전에 유리하고, 연금 수령 시 낮은 세율을 적용받아 절세 효과도 크다”며 “은퇴 후에도 3년간 추가 납입이 가능하므로 퇴직금을 IRP로 이전해 관리하는 것이 유리하다”고 설명한다.
2026년 은퇴를 앞두거나 이미 은퇴한 시니어들에게 올해는 제도 변화를 정확히 이해하고 대응하는 것이 무엇보다 중요한 시점이다.
국민연금 수령 시기 선택, 기초연금 수급 자격 확인, 퇴직연금 운용 전략 수립 등 세 가지 핵심 과제를 꼼꼼히 점검해야 안정적인 노후를 설계할 수 있다.
전문가들은 “가족이나 지인의 조언보다는 국민연금공단, 금융기관 등 공신력 있는 기관의 상담을 받는 것이 정확하다”며 “특히 배우자와 함께 종합적인 재무 점검을 받아보는 것을 추천한다”고 조언했다.
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