2026년 3월 1일을 기점으로 주택연금 제도가 전면 개편되면서, 수십 년간 집 한 채에 자산을 묶어 온 5060세대의 노후 현금흐름이 달라지고 있다.
집을 팔지도, 자녀에게 손을 벌리지도 않고 살던 집에 거주하면서 월 200만 원대 소득을 만드는 구조가 현실화됐다.
초기보증료 1.5%→1.0%…가입 첫날부터 200만 원 아낀다
이번 개편의 첫 번째 핵심은 가입 시 부담하는 초기보증료율의 인하다. 기존 주택 가격의 1.5%였던 요율이 1.0%로 낮아지면서, 4억 원짜리 주택 기준으로 초기 부담이 600만 원에서 400만 원으로 줄었다. 시작부터 200만 원의 목돈 절감 효과가 발생하는 셈이다.
진입장벽이 낮아진 것은 보증료만이 아니다. 가입 가능한 주택 가격 기준도 공시가격 12억 원 이하에서 15억 원 이하로 상향됐다. 우대형 주택연금의 가입 기준 역시 시가 2억 원 미만에서 3억 원 미만으로 확대돼 더 많은 고령 가구가 혜택을 받을 수 있게 됐다.
월 129만→133만 원…국민연금 합산 시 203만 원 현금흐름
월 지급액 변화는 실생활에서 더욱 체감된다. 서울 외곽 4억 원 아파트를 보유한 72세 은퇴자가 종신지급방식(정액형)으로 가입할 경우, 개편 전 129만 7천 원이었던 월 수령액이 133만 8천 원으로 늘었다. 한국주택금융공사는 이번 개편으로 평균 가입자 기준 월 지급금이 3.13% 증가한다고 밝혔다.
수치만 보면 월 4만 1천 원 증가에 그치지만, 기존 국민연금 70만 원과 결합하면 효과는 달라진다. 두 소득을 합산하면 매달 203만 8천 원이라는 안정적인 현금흐름이 완성되며, 월 70만 원으로 생활비를 쪼개야 했던 노후가 전혀 다른 구조로 탈바꿈한다.
중도인출 70%·실거주 예외 확대…제도 유연성도 높아졌다
이번 개편에는 지급 구조 외에도 활용 유연성을 높이는 조치가 함께 담겼다. 의료비나 부채 상환 등을 위한 중도인출 한도가 대출 한도의 50%에서 70%로 확대됐다. 실거주 의무 예외 범위도 기존 요양원 입소에서 실버타운 입주나 자녀 봉양 목적까지 넓어졌다.
노후 생활의 질을 결정짓는 핵심은 자산의 크기보다 매월 확보되는 안정적인 현금흐름이다. 주택연금 개편은 집이라는 자산을 살아있는 소득으로 전환하는 가장 현실적인 수단으로 자리잡고 있다.
