저렴하게 팔아놓고 “우리 같은 늙은이들 어쩌라고” … 심상치 않은 ‘폭등’ 소식 어르신들 ‘울상’

급증하는 보험금 지급 규모
무저해지 상품의 구조적 위험
당국 규제 강화와 업계 긴장

무저해지 보험에서 터져 나온 보험금 증가세가 업계를 뒤흔들고 있다. 판매 경쟁에 몰입한 손해보험사들이 보장을 무리하게 확대한 여파로, 불과 몇 년 만에 지급액이 폭발적으로 늘었다.

문제는 이 흐름이 단순한 일시적 현상이 아니라 앞으로도 계속될 가능성이 높다는 점이다. 어린이보험과 치매·간병보험처럼 아직 규모가 작은 영역에서도 이미 가파른 증가세가 감지되고 있다.

손해율 악화 우려가 현실로 다가오자 금융당국은 제재와 가이드라인으로 대응에 나섰지만, 업계는 이미 불안정한 구조 속에서 해법을 찾지 못하고 있다.

급증하는 무저해지 보험금

25일 보험업계에 따르면 올해 상반기 보장성 보험금은 15조1339억 원으로 지난해보다 12.6% 늘었다. 특히 무저해지 상품의 보험금은 같은 기간 1조5227억 원으로 74.4%나 증가하며 표준형 상품의 증가율(1.3%)을 크게 압도했다.

무저해지 보험은 해지 시 환급금이 거의 없지만 보험료가 10~40% 저렴해 소비자들의 선택을 받았다. 그러나 최근 5년 이내 판매된 상품에서 질병·상해 보험금이 집중적으로 발생하고 있어 위험 신호가 뚜렷하다.

어린이보험은 30% 가까이, 치매·장기간병보험은 80% 이상 증가하며 향후 더 큰 부담으로 이어질 가능성이 제기된다.

한 업계 관계자는 “보험금이 특정 시기에 급격히 늘어나는 것은 애초 상품 설계와 판매 과정에서의 과도한 보장 확장이 원인”이라며 향후 비슷한 문제가 반복될 수 있다고 우려했다.

과열 경쟁이 불러온 구조적 문제

보험사들은 매출 확대를 위해 각종 특약을 붙이며 경쟁을 벌였다. 운전자보험 변호사 비용, 간병인 일당, 1인실 입원비, 독감 특약까지 보장을 넓히며 공격적으로 판매했다. 그 결과 지난 2년간 무저해지 보장성 보험 매출은 두 배 이상 뛰었다.

금융당국은 무분별한 보장 확대를 제재했지만, 현장에서는 오히려 이를 절판 마케팅에 활용했다. 시장은 ‘보장 강화→과열 경쟁→당국 자제령→절판 판매’의 순환 구조에 빠져들었다.

결국 단기 실적에 매달린 불건전 영업이 소비자 피해와 손해율 악화라는 부메랑이 되어 돌아온 것이다.

규제 강화와 보험료 인상 파장

지난 4월부터는 금융당국의 해지율 가정 가이드라인이 적용되면서 보험료 인상도 본격화됐다. 기존에 낙관적 가정을 적용했던 보험사일수록 보험료를 크게 올려야 했다.

40대 남성 기준 통합보험의 경우 4월 기준, KB손보가 전월 대비 32.7% 올렸고, 삼성화재와 DB손보도 각각 16.9%, 16.0% 인상했다.

어린이보험 역시 남아 기준으로 삼성화재가 27.9%, DB손보가 27.7% 올리는 등 전반적으로 큰 폭의 상승세를 보였다.

보험업계는 출혈 경쟁이 잦아들며 장기적으로는 재무 건전성이 개선될 수 있다고 내다본다. 그러나 단기적으로는 보험료 인상 부담이 소비자에게 전가되는 상황이 불가피하다.

한 GA업계 관계자는 “결국 소비자들은 보험료 수준을 보고 선택하게 되고, 가격 경쟁력이 있는 상품에 수요가 몰릴 것”이라고 전망했다.

무저해지 보험의 급성장은 한때 영업 성과를 끌어올렸지만, 지금은 업계 전체를 압박하는 불안 요소로 돌아왔다. 금융당국의 제재와 보험사들의 대응 사이에서, 소비자 부담과 시장 안정성 사이 균형을 찾는 과제가 남아 있다.