“돈 많은데 왜 이러세요” … 자산 4억 6천만 원 보유자들, 정작 통장 잔고는 ‘텅’

노후 빈곤율 39.8% OECD 1위
재정 관리 시작 시기가 운명 가른다

66세 이상 10명 중 4명이 중위소득 절반에도 못 미치는 수입으로 살아간다.

국가데이터처가 발표한 2025년 고령자 통계에서 66세 이상 은퇴연령층의 상대적 빈곤율은 39.8%로, OECD 평균 14.8%의 세 배에 달한다.

은퇴자 설문조사에서 47.2%가 ‘자산 관리 준비 부족’을 가장 후회한다고 답했다. 흥미로운 점은 돈의 ‘양’이 아니라 ‘관리 시점’을 후회한다는 것이다.

가구주 65세 이상 고령자 가구의 평균 순자산은 4억 6,594만 원이지만, 정작 매달 쓸 수 있는 현금 흐름이 부족해 빈곤에 시달리는 역설이 반복된다.

자산은 있는데 가난한 이유

노후 빈곤의 핵심은 소득 부족이 아니라 구조적 관리 실패다. 65세 이상 고령자의 연금 수급률은 90.9%에 달하지만, 가입기간이 짧아 수급액이 적고 공적이전소득 비중은 25.9%로 OECD 평균 57.1%의 절반에도 못 미친다.

국민연금이 1988년 도입돼 현재 고령층 대부분이 충분한 가입기간을 채우지 못한 탓이다.

문제는 여기서 끝나지 않는다. 자산을 소득으로 전환하는 구조를 만들지 못한 채 시간만 흘려보낸 경우가 대부분이다. 부동산 자산 4억 원을 보유해도 월세나 주택연금으로 전환하지 않으면 통장 잔고는 텅 비어 있다.

재무설계 전문가들은 “자산이 많아도 현금 흐름이 없으면 빈곤층과 다를 바 없다”고 지적한다.

미룬 선택이 쌓여 만든 결과

노후 빈곤층의 공통점은 재정 점검을 ‘나중에’로 미뤘다는 것이다. 당장 먹고사는 데 큰 문제가 없다는 이유로 지출 구조를 정리하지 않고, 매달 빠져나가는 돈의 흐름을 파악하지 못한 채 시간이 흘렀다.

60세 이상 고령자 중 76%가 본인·배우자 부담으로 생활비를 마련하지만, 정작 체계적인 지출 관리 습관이 없었던 이들은 은퇴 후 급격한 생활 수준 하락을 겪는다.

특히 75세 이상 후기 노인은 공적 이전소득을 통한 빈곤 완화 효과가 전기 노인보다 낮아 격차가 더욱 벌어진다. 이들 중 상당수는 초단시간 근로에 내몰려 임금 수준이 낮고 고용 안정성이 떨어지는 일자리로 생계를 유지한다.

60세 이상 고령자가 전체 초단시간 근로자의 69%를 차지하는 현실이 이를 뒷받침한다.

돈이 아니라 시스템의 문제

재무 전문가들이 지적하는 핵심은 명확하다. 노후 준비는 목돈이 아니라 ‘시작 시점’과 ‘관리 구조’의 문제다. 은퇴자들이 가장 아쉬워하는 것은 투자에 더 관심을 갖지 못한 점이었다.

젊었을 때 투자 경험을 쌓았더라면 은퇴 후에도 자산을 유지·증식할 수 있었을 것이라는 후회다.

1인 가구 적정 노후생활비는 월 177만 원, 2인 가구는 277만 원이지만 국민연금 평균 수령액은 60만 원에 불과하다. 이 격차를 메우려면 개인연금, IRP, 연금저축펀드 등 다층 구조의 소득원을 일찍부터 설계해야 한다.

문제는 대부분이 은퇴가 눈앞에 다가와서야 이를 깨닫는다는 점이다.

지금이라도 구조를 만들어야

노후 빈곤은 한 번의 실수가 아니라 미뤄둔 선택들이 쌓여 만든 결과다. 2025년 고령인구 비중이 20.3%를 넘어섰고, 2036년 30%, 2050년 40%를 돌파할 전망이다. 장수는 축복이 아니라 준비 없이 맞이하면 재정적 위험이 된다.

해법은 명확하다. 지출 구조를 점검하고, 자산을 현금 흐름으로 전환하는 시스템을 구축하며, 다층 소득원을 일찍부터 설계하는 것이다.

소득이 많고 적음이 아니라 돈을 대하는 구조가 있는지 없는지가 노후의 질을 결정한다. 시작이 늦었다고 포기할 일은 아니다. 지금이라도 재정을 외면하지 않는 선택이 노후의 방향을 바꾸는 유일한 출발점이다.