“노후 자금 5억은 ‘기본’일 뿐”… 여유로운 70대 부부 되려면 ‘이 수준’ 맞춰야 한다

국민연금 부족한 은퇴 부부
통장에 ‘이 금액’은 있어야

“노후 자금 얼마면 될까요?” 막연한 질문에 구체적인 답이 나왔다.

70대 부부 기준 금융자산 5억원이면 ‘기본선’, 8~9억원이면 ‘안정적’이라는 분석이다. 중요한 건 총자산이 아니라 집을 제외한 현금화 가능한 금융자산이라는 점이다.

통계청에 따르면 2026년 현재 65세 이상 노인 가구 평균 생활비는 월 190만원이다. 하지만 실제 70대 부부가 기본적인 삶을 유지하려면 월 240만원, 여유 있게 살려면 월 320~330만원이 필요하다는 게 금융업계의 분석이다.

생활비는 ‘감’이 아닌 ‘구조’로 계산해야

70대 부부의 월 생활비 구조를 보면 식비·생활비 100~110만원, 주거비·통신비 70만원, 의료비·관계유지 90만원, 예비자금 60만원으로 총 320~330만원 수준이다. 여기서 핵심은 연금 수령액을 먼저 빼고 부족분을 계산하는 것이다.

예를 들어 부부가 국민연금으로 월 120만원을 받는다면, 최소 생활비(240만원) 기준으로 월 120만원이 부족하다.

이를 20년간 3.5% 수익률로 보수적으로 운용한다고 가정하면 약 4억원의 금융자산이 필요하다. 여유 기준(330만원)이라면 월 210만원이 부족하므로 약 7억원이 필요하다.

문제는 국민연금 평균 수급액이 월 69.6만원에 불과하다는 점이다. 연금이 100만원 미만이라면 필요 자산은 5~6억원으로 급증한다. 연금 유무에 따라 필요 자산이 절반 가까이 차이 나는 이유다.

의료비 ‘폭탄’이 가장 큰 변수

70대 이후 가장 큰 리스크는 의료비다. 월 평균 의료비를 30만원으로 계산해도, 갑작스러운 수술·간병·장기 치료는 생활비 계산을 단숨에 무너뜨린다. 이 때문에 최소 1억원은 별도 비상자금으로 확보해야 한다는 게 전문가들의 조언이다.

실제 사례를 보면 편차가 크다. 2026년 기준 월 식비만 100~110만원을 쓰는 경우가 있는 반면, 개인연금 수령자 중에는 골프 등 취미생활을 포함해 월 420만원을 지출하는 경우도 있다. 하지만 이는 ‘여유’가 아닌 ‘사치’ 수준으로, 현실적 기준과는 거리가 멀다.

‘부자 되는 기준’이 아닌 ‘선택 줄어들지 않는 선’

금융업계에서는 70대 부부 기준 금융자산 5억원을 ‘기본선’, 8~9억원을 ‘안정적’ 수준으로 본다. 혼자라면 3~5억원이 현실적 범위다. 이 숫자는 부자가 되는 기준이 아니라, 돈 때문에 삶의 선택이 줄어들지 않는 최소 안전망이다.

중요한 건 집값을 포함한 총자산이 아니라, 매달 얼마를 걱정 없이 꺼낼 수 있느냐는 점이다. 집값이 10억원이어도 금융자산이 2억원이라면 기본선에도 못 미친다. 부동산은 급하게 현금화하기 어렵고, 실제 거주지라면 팔 수도 없기 때문이다.

65세 이상 인구의 상대적 빈곤율이 높아지는 2026년, 노후 자금은 ‘감’이 아닌 ‘구조’로 판단해야 할 때다. 월 생활비, 연금 수령액, 필요 자산을 역산하는 계산만이 현실적인 노후 준비의 출발점이다.