은퇴 전 고금리 빚은 반드시 정리
저금리 주담대는 은퇴 후 유지하는 게
2025년 한국은 초고령사회에 진입하며 65세 이상 인구가 전체의 20%를 넘어섰다. 평균 은퇴 연령 55세, 기대수명 83세 시대에 28년간의 은퇴 생활을 준비하려면 빚 관리가 무엇보다 중요하다.
은퇴 재무 전문가들은 “같은 빚이라도 은퇴 전후로 전략을 달리해야 한다”고 입을 모은다. 은퇴 전 10년을 어떻게 준비하느냐가 노후 생활의 질을 결정한다는 것이다.
카드론, 현금서비스, 마이너스 통장 등 고금리 신용부채는 즉시 상환 대상이다. 연 10% 이상의 금리는 은퇴 후 현금흐름에 치명적이다.
변동금리 대출도 위험하다. 금리가 오를 때마다 원리금 상환액이 증가해 고정수입이 줄어든 은퇴자에게 큰 부담이 된다.
재무 전문가들은 “은퇴 3년 전부터 변동금리를 고정금리로 전환하거나 부분 상환을 시작하라”고 조언한다.
신용대출도 은퇴 전 정리가 원칙이다. 마이너스 통장의 경우 만기 연장 시 금리가 오르거나 한도가 줄어들 수 있어, 은퇴 전 상환 계획을 세워야 한다.
금융권 관계자는 “소득이 없는 은퇴자는 신용대출 만기 연장 자체가 거부될 수 있다”고 경고한다.
은퇴 후에도 가져갈 수 있는 빚
저금리 고정금리 주택담보대출은 은퇴 후에도 유지 가능하다. 특히 연 3~4%대의 정책모기지인 보금자리론이나 디딤돌대출은 현금흐름 여력이 있다면 급하게 상환할 필요가 없다.
주담대 5,000만원 이하는 DTI(총부채원리금상환비율) 기준이 적용되지 않아 소득증빙 없이도 가능하다. 국민연금 등 공적연금을 받고 있다면 이를 소득으로 인정받아 대출 연장도 가능하다.
DSR(총부채원리금상환비율)이 은퇴 후 예상 현금흐름의 25~30%를 넘지 않는다면 적정 수준이다. 예를 들어 월 연금 수령액이 200만원이라면 원리금 상환액은 50~60만원 이내로 관리해야 한다.
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은퇴 후에도 대출 유지, 과연 현명한 선택인가?
주택연금, 빚을 자산으로 바꾸는 전략
만 55세 이상이라면 주택연금(역모기지) 가입을 고려할 만하다. 공시가격 12억원 이하 주택을 담보로 평생 연금을 받을 수 있다.
70세 기준 6억원 주택으로 월 177만원을 평생 받을 수 있다. 배우자 사망 후에도 금액은 그대로 유지된다. 기존 주택담보대출이 있어도 인출한도 범위 내에서 일시 상환 후 나머지를 연금으로 받을 수 있다.
은퇴 초기 5년이 가장 위험한 시기다. 주택 유지비, 의료비, 재산세 등이 예상보다 많이 든다. 재무 전문가들은 “연 6~10%의 의료 인플레이션을 가정한 예산 편성이 필수”라고 강조한다.
노후 적정 생활비는 1인 가구 월 177만원, 2인 가구 277만원이다. 국민연금만으로 부족한 부분은 주택연금으로 보완하면 안정적인 현금흐름을 만들 수 있다.
주택연금은 정부 보증 상품이라 집값이 떨어져도 연금액은 변하지 않으며, 부부 사망 후 대출액이 집값을 초과해도 상속인에게 청구하지 않는다.
