월 60만원 미만 연금 수령자 70%
80대 간병비 월 600만원 현실
경제·건강·관계 동시준비 필수
2024년 12월, 대한민국은 공식적으로 초고령사회에 진입했다. 65세 이상 인구가 전체 인구의 20%를 넘어서면서 퇴직 후 30년 이상을 살아야 하는 시대가 현실이 됐다.
문제는 준비 상황이다. 통계청 자료에 따르면 50대 가구의 평균 순자산은 5억 1100만 원이지만, 이 중 4억 2700만 원이 부동산이다.
가용 금융자산은 8400만 원에 불과한데, 이 돈으로 30~40년을 버텨야 한다는 계산이 나온다.
연금만으로는 버틸 수 없다
2024년 8월 기준 65세 이상 고령자 1007만 명 중 국민연금 노령연금을 받는 사람은 68%에 불과하다.
더 심각한 것은 수령액이다. 월 60만 원 미만 수령자가 70%를 차지하고, 100만 원 이상 수령자는 11%에 그친다.
퇴직연금 전문가들은 은퇴 후 적정 생활비를 현재 생활비의 70% 수준으로 잡아야 한다고 조언한다. 2024년 가계금융복지조사에 따르면 은퇴 후 월평균 적정 생활비는 336만 원, 최소 생활비는 240만 원으로 집계됐다.
국민연금만으로는 부족하다는 의미다. 실제로 노후 준비율은 32%에 불과하며, 월 평균 필요금액 291만 원 대비 공적연금은 94만 원에 그쳐 월 197만 원의 소득 공백이 발생한다.
건강 자산이 진짜 자산이다
경제적 준비만으로는 충분하지 않다. 서울아산병원 노년내과 정희원 교수는 80대에 병상에 누워 24시간 간병이 필요한 경우 한 달에 600만 원, 30년간 총 30억 원의 현금 자산이 필요하다고 밝혔다.
가톨릭대 인천성모병원 가정의학과 황선욱 교수는 노년이 되면 모든 신체 기능이 감소하기 때문에 질환을 늦추고 기능을 유지하는 것을 목표로 삼아야 한다고 조언했다. 만성질환 관리가 노년기 삶의 질을 결정한다는 설명이다.
50대부터 근육운동과 균형 잡힌 영양 섭취에 집중해야 한다. 나이가 들수록 근육량이 감소하지만 운동을 통해 다시 높일 수 있으며, 근육은 휴식 시간에도 칼로리를 소모해 느려지는 신진대사를 끌어올리는 역할을 한다.
관계의 질이 삶의 질을 좌우한다
일본의 사례는 시사점이 크다. 초고령사회에 진입한 일본에서는 연금 수입 부족보다 신체적·정신적·사회적 건강의 불평등이 노후 파산으로 연결되고 있다.
노년학 학자들은 신체 기능이 떨어지더라도 정신적으로 여유와 만족감을 유지할 수 있도록 독서, 종교, 명상, 자기 계발 등에 집중해야 한다고 조언한다.
은퇴 후 행복한 부부 관계와 자녀 관계는 필수적이며, 여러 사람과 함께 어울리면서 살아갈 수 있는 인간관계를 챙기는 것이 중요하다.
서울시50플러스재단 전문가들은 퇴직 후에는 예의상 참석하는 관계보다 진심으로 마음 나눌 수 있는 몇 명과의 관계가 더 중요하다고 강조했다.
학창시절 친구들과의 소소한 모임, 같은 취미를 가진 사람들과의 새로운 관계 형성이 노후 삶의 질을 높인다는 설명이다.
지금 당장 시작해야 하는 이유
정년이 60세에서 65세로 연장될 가능성이 높아지면서 노후 준비 전략도 재조정이 필요하다. 2025년 12월까지 입법 완료를 목표로 정년연장 법안이 추진 중이며, 첫 단계는 2027년까지 만 63세 적용이 목표다.
금융전문가들은 연금저축과 퇴직연금을 통해 추가 소득원을 확보하고, 매달 소액이라도 꾸준히 투자하면 복리 효과로 장기적으로 큰 금액을 만들 수 있다고 조언한다.
매달 20만 원씩 30년간 투자하면 평균 연 5% 수익률 가정 시 약 2억 원 가까이 모을 수 있다는 계산이다.
연금 전문가들은 30년 이상 꾸준히 모으고 투자하는 개념이 중요하며, 단기 수익률에 집중하거나 은퇴 자금을 다른 용도로 사용하는 것을 경계해야 한다고 강조했다.
돈·건강·관계 세 가지를 동시에 준비하는 것이 퇴직 후 30년을 버티는 유일한 전략이라는 조언이다.
